“这是要吓我嘛？”

网友在微博上贴出了刚刚收到的一则标注为“中国平安”的促销短信。

“【中国平安】尊贵的平安VIP客户，根据您的信用评分，恭喜您获得平安消费贷专项额161,200万，现金支取，秒速获批。详询回Y，退订回TD。”

虽然说近期信贷闸门再次放松，但是一笔消费贷款就有16亿，真可谓是大手笔了。

据平安银行2017年财报显示，全年累计发放消费金融贷款也不过才2,712.37亿元。如果短信上描述为真，这样一笔16亿元消费贷款占该银行全年消费贷款多少百分比呢？

估计，这则短信是工作人员编写错误，在额度后面多加了一个“万”字的单位。

收到短信的网友确实是银行首选的优质客户，却可能因为这个小小的错误而对该银行失去信任感。

什么是消费贷？

这则短信里提到一个关键词“消费贷”。什么是消费贷？

消费贷，全称是消费贷款，是指对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付其他消费使用、以商品型货币形式向个人消费者提供的信用贷款。消费贷不仅可以用到住房装修、汽车、家电、彩电、冰箱、电脑上，也可以用于旅游度假，求学深造等。

2016年，人民银行、银监会联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》提出：加快推进消费信贷管理模式和产品创新，鼓励银行业金融机构探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。

由于消费贷一般是无担保无抵押的小额信贷，不需要消费者提供抵押或相应的担保，只要信用记录良好即可发放贷款，通常在几分钟内就能完成下款，而且能够满足各种消费需求，因此备受欢迎。

根据人民银行6月份披露的数据显示：截至2017年末，我国金融机构消费贷款余额达31.5万亿元，是2012年末的3倍，年均增长率约为24.7%。

消费贷有哪些风险？

金融业务始终与风险相伴。

消费金融涉及的贷款量大，贷款人群的层次不齐，收入不均，各类信贷欺诈事件层出不穷。这一方面是信用认证体系落后，而另一个原因是风控体系不完善，由此给银行、消费金融公司等造成了较大的损失。

统计发现，消费信贷主要存在欺诈风险和信用风险：其中，欺诈风险是对信息核实、高危人群拦截和批量识别，以判定申请人是否合规；而信用风险识别则主要了解人群收入、衡量偿还能力的识别，主要是评估授信额度、费率等。

针对欺诈和信用风险的防范离不开金融风控。金融风控通过大数据规则、模型和策略，对申请人进行筛选、评估和评分等，从而做出通过、不通过、升费率、降费率、提额、降额、催收、计入坏账等选择。

消费贷的风控管理

按照信贷业务的流程，消费贷的风控可以分为贷前、贷中、贷后三个环节。

贷前阶段

贷前是防范金融风险的重中之重。通过技术、数据、模型等多个手段，将大部分的非目标用户和行为拦截在外。

1、通过顶象设备指纹及时发现恶意操作性风险。例如，发现同设备注册多个账号、同设备短时间关联多个手机号和用户信息等，或者账户采用非常用设备、同一个账号多设备登录等。

2、基于顶象的全面信息数据对申请用户做业务规则上的筛选。该数据包含全面的运营商/工商/司法/公安等各类权威核验及定制化数据、近亿级人群的各类逾期/骗贷/多头等不良记录和行为特征，以及5000万手机号码、1.2亿风险IP地址及全网情报等。

3、利用顶象实时决策完成申请准入策略、反欺诈策略和评分卡的配置，完成授信评估等。

4、通过顶象智能模型平台，构建基于基于客户业务场景和需求的专属风控模型，满足风控模型建设和模型及时调优需求。

贷中及贷后阶段

通过多源数据和评分模型，制作预警规则，形成风险等级，并输出到贷后管理系统。一旦发现贷后逾期，及时修复失联人员，助力贷后催收。

1、贷后催收是贷后风控的重要部分。不管是正常还款、逾期还款还是逾期未还款，一个周期结束后，需重新给用户做一次信用评估，重新给出信审额度和利率，方便用户进行复贷或加入黑名单。

2、针对催收过程中最常见的用户失联，定向的失联修复能够基于人和人关系、人和地址关系的找到失联人线索，重建催收流程。

消费贷的金融风控不仅有风险识别、风险估测、风险评价的能力，更需要建立健全审贷分离制度，提高贷款决策水平以及加强贷后检查工作，积极清收不良贷款等措施。基于顶象深度画像技术、智能建模平台和全链路实时纵深防御风控能够高效、精准地帮助信贷企业实现风控管理水平的提升。