“支付越来越便捷，欺诈也越来越嚣张”，顶象资深业务专家、解决方案及售前部总经理晋梅表示，支付交易的多样化流程，由此增加反欺诈的难度。

在近日在北京举办的“基于场景化及行业化的支付创新研讨会”上，来自中国支付清算协会、亿联银行、百信银行、开科唯识、顶象等银行、金融科技公司的200多位专家就支付行业发展、面临的风险及相关解决方案进行了探讨。

支付规模近4千亿，反欺诈面临三重挑战

随着互联网的不断普及，非现金支付已经成为人们工作生活的主要支付手段。据国家金融与发展实验室支付清算研究中心发布的《中国支付清算发展报告（2019）》显示，2018年，全国银行业金融机构共办理非现金支付业务2203.12亿笔，金额3768.67万亿元，同比分别增长36.94%和0.23%。非现金支付平稳增长，电子支付尤其是移动支付业务延续快速增长势头。支付便利与支付风险如影随形，安全与效率是支付领域的永恒话题。

顶象资深业务专家、解决方案及售前部总经理晋梅表示，支付交易逐渐便利化、移动化，对场地、机具设备的依赖越来越低，在提升用户体验、增加便捷性的同时，同时欺诈的成本也越来越低，对支付交易的真实性、发生的定位和数据跟踪也越来越难，给金融机构和监管机构带来诸多新挑战。

她表示，目前支付反欺诈主要有以下三方面挑战：

1、支付流程参与方多，部分聚合支付和第三方支付平台反欺诈动力不足。

2、部分支付聚合平台和第三方支付通过跳码、伪造等手段隔离了真实交易流水，导致无法有效识别客户真实身份。

3、不法分子呈现组织团伙化、攻击隐蔽化、内外勾结化、手段复杂化，而且充分利用高科技手段进行欺诈。

关联网络+监管，助力支付反欺诈

针对日益猖獗的支付欺诈，2019年3月，中国人民银行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（【2019】85号。）健全紧急止付和快速冻结机制、加强账户实名制管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理、广泛宣传教育、落实责任追究机制等6大类21条举措。

其中，对于支付清算机构入网规定：清算机构应当强化受理终端入网管理，参照国家标准及金融行业标准制定受理终端入网管理制度；应当通过特约商户信息管理系统运用大数据分析技术，持续开展受理终端注册信息与交易信息监测校验，并向收单机构反馈校验结果。收单机构对异常校验结果应当及时采取措施核实、整改。

对于支付终端使用要求：收单机构应当对移动受理终端（包括银行卡和条码支付移动受理终端）所处的位置持续开展实时监测，并逐笔记录交易位置信息，对于无法监测位置或与商户经营地址不符的交易，暂停办理资金结算并立即核实。

通过对支付机构和银行的账户冻结止付、实名制管理、转账管理、商户巡检等进一步筑牢金融业支付结算安全防线。

除了监管层面强有力防护措施外，顶象关联网络在技术层面提供了全新的防控思路。

关联网络通过充分挖掘支付机构内部的“数据金山”，穿透纷繁的表象，根据对支付业务场景、业务逻辑、产品流程、客群特征、风险特点的深度理解，量身定做，把与业务需求紧密相关的客群特征、业务数据、交易信息、核心征信、合规数据等海量数据，科学构建“有内涵、可外延”的复杂关联网络。再通过应用图数据挖掘、无监督算法、半监督算法、有监督算法等多角度充分挖掘，进而结合应用场景、实际操作人员的具体需求直观而智能的在运营和监测平台呈现最有效信息，从而为多个行业和场景提供反欺诈决策。

“顶象关联网络+反团伙欺诈”方案能够有效发现支付业务流程中的各类高风险异常行为，为金融机构业务运营和风控人员，提供实时查询、可视化风险监测、风控策略管理、高风险团伙定向分案等服务。从而动态定位潜在欺诈及高风险团伙，从源头追溯作案手段，系统的预测进化趋势，并精准定量评估欺诈等高风险操作的波及范围和影响力度，帮助金融机构快速识别异常操作，高效挖掘机构内外部的潜在欺诈及高风险团伙，增强对未知风险的防范能力，进一步完善和提高金融机构风险管理系统的可靠性和准确率。