“真快，真快”，看着手机上收到的众邦银行放款短信，开鲜花店的路云林赞不绝口，急忙拨通了花农的送货电话。

几天前，路云林要预定一批热销的鲜花用于母亲节销售。由于刚装修了店面，资金一时周转不开。但是跑了3家银行的他都没办理下贷款。在生意伙伴的推荐下，路云林选择了众邦银行的“众微贷”，从提交申请到拿到20万元贷款只用了41个小时。“下款速度比基金理财赎回都快”，路云林边说边竖起大拇指。

多元化产品助力小微企业信贷发放

上面提到的“众微贷”是众邦银行面向小微企业融资需求而推出的贷款产品，依托大数据风控和互联网技术实现了48小时放款、循环额度和随借随还的产品功能，授信额度最高1000万元。

众邦银行相关负责人表示，“众微贷”是基于小微企业“急、短、频”等特点而开发，采取线上申请、线上放贷、线上回收，通过系统自动完成，“让小微企业足不出户就能完成贷款和还款，解决小微企业融资难题，”。

银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，要求增加银行信贷在小微企业融资总量中的比重、带动小微企业融资成本整体下降，并提出全年要实现“贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期”的“两增”目标。

众邦银行积极贯彻监管需求，提供了多种信贷产品，除了“众微贷”外还推出了与中农网合作开发区块链茧丝项目开创供应链金融产品创新“众链贷”、针对小微企业的信用贷款产品“众税贷”、有效触达“长尾”客户的“众易贷”等。截止目前，众邦银行已累计为小微企业及个人消费者提供上百亿的普惠金融服务。

为用户带来基于场景需求的服务与体验

坚持以交易场景为依托，以线上业务为引领，众邦银行围绕大商贸、大旅游、大健康等产业供应链的采购、分销、销售的全流程，为供应链上下游商贸、采购、物流、仓储、旅游、健康、房等生态场景下的小微企业和个人客户，提供账户、支付结算、信贷、财富管理等一站式、一揽子综合金融服务。

针对差异化客户和场景，众邦银行提供了差异化的风控管理。众邦银行相关负责人表示，金融的本质是风险管理。“我们根据倚天风控系统实时收集属于行业特性的有效数据，打造独有的风控策略和机器学习模型，分别对B端主体和C端主体进行360画像，做到千人前面全覆盖”。

大数据风控更加偏重于从产品出发，强调依托于真实数据通过机器学习模型完全无人工干预的情况下独立判断借款的还款能力和还款意愿，提供有效风控能力，“顶象为众邦银行提供了机器学习建模平台，让众邦银行模型部署简易化，同时方便模型从业者简单快捷的在平台上设计部署模型”，他进一步表示说。

顶象Xintell智能平台就是为了解决金融机构建模难、升级/更新慢、专业人才匮乏等问题而推出的解决方案。它基于关联网络和深度学习技术，结合Hadoop生态和自研组件，将复杂的数据处理、挖掘、机器学习过程标准化，让稍加培训的普通业务人员，用一周甚至更短的时间就能够独立完成建模过程，并能够根据时间变化进行动态升级与优化，极大降低建模门槛。

用科技手段降低信贷不良率

自去年以来，监管层要求各银行将逾期90天以上贷款计入不良贷款之中。在近日银保监会发布的《商业银行金融资产风险分类暂行办法（征求意见稿）》中也进行了明确，以促进各银行准确评估信用风险，真实反映资产质量。

信贷逾期主要是欺诈风险和信用风险造成。众邦银行相关负责人表示，银行面临的欺诈包含团伙欺诈、黑中介欺诈、冒名欺诈、设备工厂等。

他说，众邦银行通过设备指纹、复杂网络、知识图谱、舆情预测、机器学习模型（图像识别，声纹识别，自然语言解析）等等大数据人工智能技术建立起了倚天反欺诈风控网络，防范欺诈以及信用风险，“而未来反欺诈越来越依靠人工技术，并与传统风控经验良好结合。”

建设科技引领的智慧银行

众邦银行依靠大数据、云计算，通过人工智能、机器学习等技术打造以智能风控、智能反欺诈为主的智能风险管理体系；运用云计算、人工智能、区块链结合5G、物联网形成智能互联网应用服务，包括智能客户管理、智能营销和智能运营管理；依托产品战略，形成智能互联网金融服务、智能供应链金融服务、智能消费金融服务。

金融科技是众邦银行突破性发展的重要支撑。众邦银行相关负责人认为，金融科技企业未来更多是通过技术优势为金融机构在不同环节进行赋能，“建设以科技引领的智慧银行是大势所趋”。

未来，众邦银行将继续秉承“专注产业生态圈，帮扶小微企业、助力大众创业”的使命，着力打造三个银行，即“打通交易与场景的互联网交易银行、致力于产融深度融合的供应链金融银行，数字化驱动科技赋能的开放型数字银行”。