每天早上8点。小骆准时登录交通银行App，参加“金条红包，一点就来”活动。

“金条红包，一点就来”是交通银行针对App 4.0版本推出的营销活动。自2019年11月18日-2020年3月31日期间，用户完成相应任务可获得抽奖机会，即可获得金条碎片、零钱等，中奖率100%。集齐16克金条碎片、8元及2倍数的零钱后，每周五可在“兑换区”兑换金条、贴金券等。  

交通银行为什么会针对新版App上线策划“免费兑黄金”这样的“赔钱”活动？其实，不仅是交通银行，号称“宇宙行”的工商银行、“零售之王”招商银行针对新版App上线的优惠活动更大。11月18日，工商银行推出新一代工行手机银行5.0版本（也是新版App上线），在全国范围内举办了第五届“11·18”互联网金融粉丝节，为用户准备了七重大礼，甚至用户每天登录App就能够免费抽手机、流量等；也是18日，招商银行在北京召开产品发布会，宣布招商银行App 8.0版本正式发布，并同步启动一系列用户优惠活动。 

App活跃度成为银行经营考核指标之一

以沉稳著称的银行为什么这么重视App ？招商银行行长田惠宇在在2018年财报中说的一句话非常有代表性：“银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。”

打开银行App就会发现，不仅有各类金融和理财服务，更提供了电商、生活、资讯等服务提供。互联网在利用自身App的超级流量孵化除了各类场景金融，银行也在通过权威专业性增加服务的广度。

根据中国金融认证中心发布的《2018中国电子银行调查报告》显示，手机银行（即银行App）用户渗透率达57%，除了转账查询方便，操作简单，另一个原因就是逐渐丰富的各类优惠项目。

虽然银行类APP活跃用户广泛，但人均单次平均使用时长较短。报告显示，2018年8月手机银行APP活跃独立设备数达3.1亿，平均每台设备当月使用银行类APP17.4次，使用时长为21.71分钟，每台设备平均单次使用时长为1.36分钟。报告同时建议“”积分换购活动有利于用户行为习惯的养成，有效维持用户粘性”。

这就是良好解释前面提到了交通银行、工商银行以及招商银行砸重金策划各类在线活动的目的：增加用户停留时间。据说，月活跃客户（MAU）过亿的工商银行、招商银行已将MAU作为重要的经营指标。 

异业与同业，银行面临的双重竞争 

银行将互联网公司的业务指标纳入业绩考核，表示对用户非常看重，这在此前是不可想象的。而这背后是移动互联网在提升了金融服务的广度与深度后，给金融机构带来的新竞争与挑战。

挑战一，银行门口“野蛮人”的虎视眈眈：微信、支付宝和今日头条是超级App，掌握着最大的流量，通过巨量用户培养了用户场景金融应用习惯，减少了对传统银行的依赖，甚至让很多银行变成了金融服务的资金供给方，这就出现了业内所说的“金融脱媒”。 

挑战二，新增用户见顶，行业进入存量竞争：CNNIC第44次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2019年6月，我国网民规模达8.54亿，互联网普及率达61.2%；其中，手机网民规模达8.47亿，使用手机上网的比例达99.1%。

从2016年的51.7%到2019年的61.2%，网民规模和互联网普及率3年才增长9.5%，按照行内的说法“增长放缓，行业天花板可见”。新增用户在减少，那就是存量用户白热化竞争了：是等着被竞争对手抢走老用户？还是维系好好老用户，然后去抢同业的用户？

挑战三，区域金融机构的边界被打破：银行App、互联网公司、场景金融服务打破了物理区域，对原本拥有区域根据地的银行用户抽血严重。

同业存量竞争加剧、互联网野蛮人闯入等多重压力下，银行的业绩目标却是逐年攀升：这就要求银行的创新性提出更高要求，尤其是区域银行不但要保住基本盘，更需要保持高位增长。 

银行App更多想象力

在移动互联网的今天，微信和今日头条成为了大多数人阅读的首选来源，各个媒体都成为内容提供方，甚至变成了这些内容平台的一个“号”。在场景金融普及的今天，银行需要快速摆脱成为互联网巨资金提供方的局面，通过一站式的服务和差异化的体验，让用户记的住、留的下、用的久。

民生银行研究院研究员李鑫表示，银行App将不仅仅是将零售产品推介给客户的渠道，最重要的功能是客户运营，在App上打造服务生态，让银行App也成为客户生活中的一部分。

苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬认为，零售银行越来越像一家互联网企业，拥有互联网运营、大数据运营分析、各种会员的运营体系等，而这是一个向互联网思维转变的过程。在未来App竞争中，银行需要具备能够匹配互联网运营的组织架构，拥有自主决策权来进行产品快速上线和迭代。

让银行App有黏性、有价值离不开大数据。数据不仅为App的产品展示、精准营销、差异化服务、创新体验、风险管理等提供了有力的支撑；同时基于数据更可以实现账户动态和用户行为的可视化，为反欺诈和深度运营做好精准决策。

目前包含工商银行、招商银行、平安银行、江苏银行等已经开始大数据治理体系建设，顶象等业务安全企业也推出了关联网络等银行数据治理方案。这给欲做大做强，却又面临重重风险关林挑战的区域银行提供良好的借鉴样本。

当然，银行数据治理不是一蹴而就，需要处理好以下几个问题：产品多、业务流程长，如何进行体系化的数据治理规划？如何打破部门壁垒，实现数据的统一化，并快速有效落地？如何实现数据结果的可视化，给反欺诈、用户运营带来直接价值等？ 

主管部门对此早有规划。2018年5月，银保监会发布了《银行业金融机构数据治理指引》(银保监发〔2018〕22号)。要求银行将数据治理纳入公司治理范畴，并将数据治理情况与公司治理评价和监管评级挂钩，鼓励银行业金融机构开展制度性探索。通过加强数据治理，提高数据质量，充分发挥数据价值，提升经营管理水平，全面向高质量发展转变。

上面有规定，行业有竞争，内部有需求，这就需要银行内部统一信念和决心了。