近日，银保监会下发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，进一步规范互联网贷款业务行为，促进业务健康发展，切实防范金融风险。

《通知》在三方面进行了强调。一是要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。二是明确商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%，即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%，商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。三是明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

再强调互联网贷款的风险管理

互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点。同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。 

银保监会高度重视互联网贷款业务平稳健康发展，2020年7月颁布实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对银行客户端、反欺诈、数据和模型架设上提出了具体要求：商业银行的应具有客户端的防入侵、防篡改、反编译能力，商业银行应建立有效的实时反欺诈体系，应具有自主建模的能力，加强贷前贷中贷后的全流程防控等。

《办法》发布以来，在引导商业银行规范开展互联网贷款业务、促进商业银行提升风险管理能力上起到了积极作用。同时，监管部门也发现，各机构执行效果和整改力度存在差异，特别是在独立实施核心风控环节、加强合作机构管理等方面，部分机构的互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距，存在风险隐患。

为强化《办法》执行效果，银保监会下发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，进一步细进一步强化独立风控要求，督促商业银行落实风险控制主体责任，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，促进业务健康发展。

督促地方银行回归本地服务 

立足本地市场、服务本地客户是地方性银行经营发展的基本定位，也是监管部门一以贯之的监管导向。但近年来，个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险隐患。

《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》要求，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。禁止互联网贷款异地经营将对地方中小银行产生较大影响。

地方中小银行一方面需要立足本地区域的发展特色，产品与服务的创新力度，为本地客户提供个性化的产品；另一方面积极拓展支付结算、理财等新业务；同时，提升线上运营能力，构建多渠道一体化、差异化经营模式，构建线上线下数字化协同运营模式，提升加强精细化运营，增强客户黏性的体验。

专家论述银行自主风控的重要性

风险管理是金融的核心。自主可控不仅是金融机构核心竞争力的体现，更是金融业健康发展、数字化转型建设的重要基石，其必要性、重要性和紧迫性不言而喻。

中小银行数量众多，自身管理能力较为薄弱，容易产生风险积累。2021年2月，银保监年度会议上提出“推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术”，意味着鼓励大型银行参与到向中小银行输出风控工具和技术。

专家表示，加紧自主风控建设步伐对中小银行来说至关重要。一方面，应建设全面风险管理体系，将全行的风险管理工作线上化、流程化、制度化、体系化，推动全行资产负债管理由被动调整向主动管理转变，构建线上化的流动性风险预警机制；另一方面，应用科技手段加强贷前、贷中和贷后的风险预警，降低员工操作风险，同时发力大数据和智能催收，提升额度审批的精准度和反欺诈能力，降低催收的人工成本等。

顶象运用机器学习、人工智能算法搭建模型以及悉新一代风控系统，全方位精准描绘客户画像，为银行提供贷前反欺诈、贷中授信辅助、贷后监控预警等，构建覆盖全生命周期的多场景的风控体系，充分满足监管部门对于全流程风险管控、实时反欺诈和智能模型建设的要求，助力数字金融的发展。

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