不论身处何地，只要有网络，就能够对支付、存贷、转账、理财、结售汇。这些在生活中都被视为是理所当然的金融服务，在几十年前完全不可想象，而今天能够让每个人享受到，这是银行电子化三十年发展的巨大成果。

银行业改革是电子化发展的序曲

1979年是至关重要的一年。这一年，农业银行重新得以恢复成立，中国银行和建设银行也分别从中国人民银行和财政部分离出来。随后的后1984年，工商银行从中国人民银行分离，也是这一年，中国人民银行发布了《信贷资金管理试行办法》，中央银行与专业银行二元银行体制及多种所有制金融机构体系的逐步形成。

银行改革发展步入快车。1986年，交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、福建兴业银行、广东发展银行等一批新兴的股份制商业银行陆续创立；1994年，国家开发银行、农业发展银行和进出口银行这三大政策性银行成立；1995年起35个大中城市分期分批组建由城市企业、居民、和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行；2003年开始，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行等银行全面启动股份制改造并成功上市；2007前的春天，汇丰、花旗等外资银行在中国取得法人营业执照。

银行电子化发展的四个阶段

银行业电子化是在银行业改革的基础上而来。20世纪80年代中期，中国人民银行牵头成立金融系统电子化领导小组，制订了金融电子化建设规划和远期发展目标。总体设想是“六五”做准备，“七五”打基础。“八五”上规模，“九五”基本实现电子化、信息化。

总体来看，我国银行业电子化发展可以分为四个阶段：

第一阶段是20世纪80年代，实现了通过ATM等设施使用金融服务。

第二阶段是1995年-2007年，进入了网络银行时代，用户可以在网上进行转账、汇款、开户。

第三阶段2007年-2015年，随着智能手机的广泛应用，用户可以随时随地进行金融服务。

第四季阶段是2016年-现在是bank4.0时代，业务产品数字化，金融服务无处不在。

数字化转型能够有效应对三大新挑战

随着经济发展进入新常态、金融科技公司崛起、消费者数字化需求增加以及新技术的迭代更新，银行业迎来新的挑战。

生态变化，用户习惯改变：移动互联网、云计算、大数据等技术普及，银行传统的“存贷汇”、以及理财、融资等业务在非银企业涌现，金融生态和用户习惯发生改变。

风险增多，挑战加大：科技与金融的融合，让金融出现跨界、跨区域交叉混业的明显特征，由此带来的金融风险，具有传染性、涉众性、溢出效应强，扩散速度更快、风险形式更加复杂，这对银行的信贷逻辑、风控模型提出了更高要求。

竞争加大，利润降低：银行缺乏差异化产品与服务，业务同质化竞争严重，难以满足客户个性化的金融服务需求，银行与银行、与非银机构之间的竞争将愈演愈烈，中小银行发展遭遇瓶颈。

金融业务受到了前所未有的冲击，银行纷纷转型数字化新模式。通过数字化转型，银行建立起以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的架构体系，将客户、场景、产品、服务等转化为数字形态，优化服务与流程，提升内在价值、增强创新力和竞争力。

数字化让银行服务和产品沉淀为数据，让业务和流程有记录、可追溯。顶象关联网络通过对银行内部数据的系统挖掘，构建出多维度的关联图谱，直观的呈现出业务参与者的关联关系，帮助银行全面掌控业务动态，科学做出决策，及时发现并有效应对各类风险挑战。